وقتی یک شرکت حقوق کارکنان خود را از طریق بانک پرداخت می‌کند، امکان ایجاد یک رابطه اعتباری میان بانک، شرکت و کارکنان شکل می‌گیرد. بسته کارنو بانک تجارت بر همین مبنا طراحی شده است؛ مجموعه‌ای از تسهیلات و اعتبارهایی که هرکدام برای یک نیاز مالی متفاوت در نظر گرفته شده‌اند. طرح کارنو بانک تجارت فقط یک وام نیست. در این بسته، از وام نقدی برای کارکنان تا تسهیلات خرید کالا، اعتبار خرید ماهانه و تسهیلاتی که بر اساس میزان واریز حقوق تعیین می‌شوند، وجود دارد. بانک تجارت در معرفی کارنو نیز آن را مجموعه‌ای از تسهیلات و اعتبارات برای کارکنان معرفی کرده است که شرکت‌ها می‌توانند با استفاده از آن، بخشی از نیازهای مالی کارکنان خود را پوشش دهند.
در این مطلب از رده، شش بسته کارنو وام، تسریع، باجت، کالانو، ممتاز و آسان‌خرید را بررسی می‌کنیم و تفاوت آن‌ها را از نظر مبلغ، سود، بازپرداخت، سپرده و ضمانت توضیح می‌دهیم.
طرح کارنو بانک تجارت چیست؟
کارنو یک بسته تسهیلاتی و اعتباری بانک تجارت است که با تمرکز بر کارکنان شرکت‌ها و سازمان‌ها طراحی شده است. ایده اصلی آن این است که به‌جای محدود شدن مزایای کارکنان به پرداخت حقوق، رابطه بانکی شرکت و کارکنان بتواند برای تأمین مالی آن‌ها نیز مورد استفاده قرار بگیرد.
در برخی بسته‌های کارنو، واریز حقوق کارکنان به حساب بانک تجارت مبنای ایجاد اعتبار یا تعیین میزان تسهیلات است. در بعضی دیگر، میانگین حساب، سپرده‌گذاری، رتبه اعتباری یا ارائه وثیقه تعیین‌کننده میزان اعتبار خواهد بود.
بنابراین نمی‌توان برای همه بسته‌های کارنو یک شرایط ثابت مانند «یک مبلغ مشخص و یک نرخ سود مشخص» در نظر گرفت. هر بسته مدل متفاوتی برای پرداخت دارد و همین موضوع، تفاوت اصلی آن‌ها را ایجاد می‌کند.
بسته‌های طرح کارنو بانک تجارت
بسته کارنو شامل محصولات مختلفی است که برای نیازهای متفاوت طراحی شده‌اند:
۱) کارنو وام بانک تجارت
کارنو وام اولین محصول معرفی‌شده در بسته کارنو است و برای افزایش قدرت خرید کارکنان شرکت‌ها و سازمان‌هایی طراحی شده که با بانک تجارت تفاهم‌نامه دارند.
در این طرح، شرکت یا سازمان باید حساب حقوق کارکنان را نزد بانک تجارت داشته باشد و پس از ایجاد میانگین حساب، کارکنان معرفی‌شده می‌توانند از تسهیلات کارنو وام استفاده کنند.
بر اساس اطلاعات منتشر شده، سقف کارنو وام ۹۵۰ میلیون تومان است؛ البته سقف فردی تسهیلات برای کلیه پرسنل ۵۰۰ میلیون تومان و برای ۱۰ درصد پرسنل ۹۵۰ میلیون تومان اعلام شده است. نرخ سود نیز بسته به مدت میانگین حساب، ضریب تسهیلات و شرایط طرح می‌تواند ۶، ۱۵ یا ۲۳ درصد باشد.
مدت بازپرداخت کارنو وام ۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماه است و ایجاد میانگین حساب معمولاً به یک تا سه ماه زمان نیاز دارد.
یکی از نکات مهم کارنو وام این است که شرکت می‌تواند در چارچوب توافق خود با بانک، شرایط ضمانت کارکنان را مشخص کند. از جمله مدارک و تضامین مورد استفاده می‌توان به گواهی کسر از حقوق، سفته با ضامن معتبر یا قرارداد لازم‌الاجرا اشاره کرد.
نکته مهم: کارنو وام برای کسی مناسب‌تر است که شرکت او در طرح کارنو حضور دارد و امکان انتقال حقوق به بانک تجارت و ایجاد میانگین حساب را دارد.
۲) طرح تسریع بانک تجارت
طرح تسریع برای کسانی طراحی شده که نمی‌خواهند برای دریافت تسهیلات، چند ماه منتظر ایجاد میانگین حساب بمانند.
مهم‌ترین تفاوت تسریع با کارنو وام همین‌جاست: در طرح تسریع نیازی به میانگین‌گیری وجود ندارد و تسهیلات بر اساس میزان واریز حقوق ماهانه کارکنان در نظر گرفته می‌شود.
شرکت‌هایی که حساب نزد بانک تجارت دارند و حقوق و مزایای کارکنان خود را از طریق این بانک پرداخت می‌کنند، می‌توانند کارکنان خود را برای دریافت تسهیلات معرفی کنند.
سقف تسهیلات تسریع ۴۰۰ میلیون تومان است و نرخ سود آن بر اساس ضریب تسهیلات و دوره بازپرداخت می‌تواند ۴، ۱۰ یا ۲۳ درصد باشد. بازپرداخت نیز در دوره‌های ۱۲، ۱۸، ۲۴ و ۳۶ ماهه انجام می‌شود.
برای دریافت این تسهیلات، متقاضی نباید چک برگشتی یا بدهی غیرجاری بانکی داشته باشد. همچنین امتیاز استفاده‌نشده ناشی از واریز حقوق در یک ماه، به ماه بعد منتقل نمی‌شود.
۳) باجت؛ اعتبار خرید شخصی و سازمانی
باجت برخلاف کارنو وام و تسریع، بیشتر بر تأمین اعتبار برای خرید کالا و خدمات تمرکز دارد. این محصول دو مسیر شخصی و سازمانی دارد.
در مسیر سازمانی، اعتبار تا ۵۰ میلیون تومان و در مسیر شخصی تا ۲۰ میلیون تومان قابل دریافت است. مدت بازپرداخت اعتبار سازمانی می‌تواند یک یا چهار ماه باشد، در حالی که اعتبار شخصی یک‌ماهه است.
در اعتبار شخصی، مبلغ اعتبار به رتبه اعتباری متقاضی بستگی دارد:
- رتبهA : تا ۲۰ میلیون تومان
- رتبهB : تا ۱۰ میلیون تومان
- رتبه C یا بدون رتبه: : تا ۵ میلیون تومان
برای دریافت اعتبار، اعتبارسنجی انجام می‌شود و متقاضی باید مراحل مربوط به قرارداد و سفته الکترونیکی را تکمیل کند. اعتبار پس از فعال شدن در کیف پول باجت قرار می‌گیرد و متقاضی می‌تواند از فروشگاه‌های طرف قرارداد برای خرید استفاده کند.
در این طرح امکان استفاده از اعتبار برای چند خرید نیز وجود دارد؛ بنابراین باجت بیشتر از آن که یک وام نقدی باشد، یک ابزار خرید اعتباری است.
۴) کالانو بانک تجارت
کالانو برای افرادی طراحی شده که به‌جای دریافت وجه نقد، قصد خرید کالا یا برخی خدمات مشخص را دارند.
سقف تسهیلات کالانو ۳۰۰ میلیون تومان است و نرخ سود آن ۲۳ درصد اعلام شده است. مدت بازپرداخت نیز حداکثر ۲۴ ماه است.
یکی از محدودیت‌های مهم کالانو این است که اعتبار دریافت‌شده را نمی‌توان برای هر خریدی مصرف کرد؛ متقاضی باید از فروشگاه‌ها و پذیرندگان طرف قرارداد بانک تجارت خرید کند. در شبکه پذیرندگان کالانو، گروه‌هایی مانند لوازم خانگی، خودرو و موتورسیکلت، تجهیزات دیجیتال، خدمات دندانپزشکی، بیمه و سفر قرار دارند.
نحوه دریافت نیز به رتبه اعتباری متقاضی وابسته است. برای برخی رتبه‌ها امکان درخواست آنلاین از طریق باجت وجود دارد و متقاضیان با رتبه‌های پایین‌تر یا بدون رتبه باید به شعبه مراجعه کنند. همچنین ضمانت کالانو نیز شامل ضامن رسمی، اعتبارسنجی و چک صیادی است. بنابراین اگر هدف شما خرید کالاست و نیازی به دریافت وجه نقد ندارید، کالانو از گزینه‌های قابل بررسی در بسته کارنو است.
۵) طرح ممتاز بانک تجارت
ممتاز از متفاوت‌ترین محصولات این مجموعه است؛ چون میزان تسهیلات آن به سپرده‌گذاری و میانگین حساب وابسته است و برای اشخاص حقیقی و صاحبان پایانه فروش یا درگاه پرداخت شرایط متفاوتی دارد.
در حساب قرض‌الحسنه ممتاز، نرخ تسهیلات ۴ درصد است و در حساب‌های جاری یا کوتاه‌مدت ممتاز، نرخ می‌تواند ۱۴ یا ۲۳ درصد باشد.
سقف تسهیلات برای اشخاص حقیقی در بخش قرض‌الحسنه ۳۰۰ میلیون تومان و در بخش مرابحه ۷۰۰ میلیون تومان است. برای پذیرندگان دارای POS یا IPG، سقف‌های بالاتری در نظر گرفته شده است.
مدت ایجاد میانگین حساب بین یک تا ۱۲ ماه است و متقاضی در دوره سپرده‌گذاری امکان واریز و برداشت دارد. میزان تسهیلات نیز با توجه به مدت و مبلغ سپرده و ضریب مربوط به طرح تعیین می‌شود.
یکی از نکات مهم ممتاز، امکان دریافت تسهیلات مجدد در صورت رعایت تعهدات و ایجاد میانگین لازم است؛ البته این موضوع به سقف‌های مقرر و ضوابط بانک بستگی دارد.
شرایط ضمانت نیز به رتبه اعتباری وابسته است. متقاضیان با رتبه اعتباری A یا B می‌توانند با شرایط ساده‌تری از جمله ارائه یک فقره چک یا سفته اقدام کنند، در حالی که رتبه‌های پایین‌تر به چک و ضامن رسمی نیاز خواهند داشت.
۶) آسان‌خرید بانک تجارت
آسان‌خرید با سایر محصولات کارنو یک تفاوت مهم دارد: در این طرح، هدف اصلی دریافت پول نقد نیست؛ بلکه خرید اقساطی کالا و خدمات است.
بانک تجارت این طرح را برای ایجاد شبکه خرید و فروش اقساطی راه‌اندازی کرده و دارندگان کارت آسان‌خرید می‌توانند از فروشگاه‌های عضو شبکه خرید کنند.
سقف اعتبار آسان‌خرید ۲۰۰ میلیون تومان است و کارمزد پایه آن ۳ درصد اعلام شده است؛ با توجه به شرایط خرید، کارمزد سالانه می‌تواند بین ۳ تا ۵ درصد باشد. بازپرداخت نیز می‌تواند از ۳ تا ۶۰ ماه و بر اساس توافق خریدار و فروشنده تعیین شود.
یکی از ویژگی‌های این طرح، اعتبارگردان بودن کارت است. یعنی پس از پرداخت هر قسط، اعتبار به اندازه مبلغ قسط پرداخت‌شده مجدداً به کارت برمی‌گردد.
دریافت آسان‌خرید با سپرده
سپرده‌گذاران بانک تجارت می‌توانند با افتتاح حساب، دریافت تجارت‌کارت و عضویت در شبکه آسان‌خرید، کارتی معادل ۹۰ درصد مبلغ سپرده تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان دریافت کنند.
برای سایر مشتریان واجد شرایط نیز امکان دریافت اعتبار با ارائه وثایقی مانند:
- وثیقه ملکی
- سهام پذیرفته‌شده در تالار اصلی بورس
- اوراق مشارکت
- سفته و ضامن
در نظر گرفته شده است.
همچنین شرکت‌ها و سازمان‌ها می‌توانند با امضای تفاهم‌نامه و قرارداد، کارکنان خود را برای عضویت در شبکه آسان‌خرید معرفی کنند. سقف اعتبار کارکنان معرفی‌شده در این مسیر ۵۰ میلیون تومان اعلام شده است.
کدام بسته کارنو برای شما مناسب‌تر است؟
انتخاب بین محصولات کارنو بیشتر از آن که به «بیشترین مبلغ وام» مربوط باشد، به نوع نیاز شما بستگی دارد.
۱) اگر پول نقد می‌خواهید و امکان ایجاد میانگین حساب دارید: کارنو وام و ممتاز گزینه‌های اصلی هستند. کارنو وام بیشتر برای کارکنان شرکت‌های طرف قرارداد و ممتاز برای افرادی مناسب است که می‌توانند از طریق سپرده‌گذاری، میانگین ایجاد کنند.
۲) اگر نمی‌خواهید برای ایجاد میانگین صبر کنید: تسریع گزینه متفاوتی است؛ چون مبنای آن واریز حقوق ماهانه است و میانگین‌گیری در آن انجام نمی‌شود.
۳) اگر قصد خرید کالا و خدمات دارید: ابتدا باید بین باجت، کالانو و آسان‌خرید تفاوت بگذارید. باجت اعتبار خرید کوتاه‌مدت ارائه می‌کند، کالانو برای خرید از پذیرندگان مشخص با بازپرداخت طولانی‌تر طراحی شده و آسان‌خرید نیز امکان خرید اقساطی از شبکه فروشندگان عضو را فراهم می‌کند.
۴) اگر نرخ پایین برایتان اولویت دارد: ممتاز در صورت استفاده از حساب قرض‌الحسنه می‌تواند شرایط متفاوتی نسبت به تسهیلات ۲۳ درصدی داشته باشد؛ البته دریافت آن مستلزم رعایت شرایط سپرده‌گذاری و میانگین حساب است.
برای دریافت تسهیلات کارنو چه شرایطی لازم است؟
شرایط دقیق بسته به محصول متفاوت است، اما چند موضوع در بیشتر مسیرهای دریافت تسهیلات اهمیت دارد:
۱) داشتن رابطه بانکی یا حقوقی موردنیاز با بانک تجارت
۲) نداشتن چک برگشتی و بدهی غیرجاری در مواردی که در شرایط طرح ذکر شده است
۳) انجام اعتبارسنجی
۴) ارائه تضامین موردنیاز
۵) رعایت سقف تسهیلات و ظرفیت اعتباری
۶) داشتن میانگین حساب یا واریز حقوق، در محصولاتی که این موضوع مبنای پرداخت است
در طرح‌هایی که شرکت یا سازمان در آن‌ها نقش دارد، تفاهم‌نامه میان شرکت و بانک تجارت نیز اهمیت زیادی دارد. در واقع شرایط نهایی کارکنان صرفاً بر اساس یک جدول عمومی تعیین نمی‌شود و قرارداد میان بانک و سازمان می‌تواند در نوع ضمانت، معرفی کارکنان و نحوه پرداخت اثرگذار باشد.
