مقایسه درگاه های واسط + کارمزد و سقف تراکنش

اگر اهل خرید اینترنتی باشید، حتماً تا حالا با صفحه‌هایی روبه‌رو شده‌اید که از شما می‌خواهند شماره کارت، CVV2 و رمز دوم را وارد کنید تا خریدتان نهایی شود. این صفحه‌ها همان چیزی هستند که به آن درگاه پرداخت اینترنتی می‌گوییم.
اما شاید برایتان جالب باشد بدانید که همه‌ی درگاه‌های پرداخت، مستقیماً به بانک وصل نیستند! بسیاری از فروشگاه‌ها از درگاه‌های واسط پرداخت (پرداخت یار) استفاده می‌کنند؛ سیستمی که بین فروشگاه و بانک قرار می‌گیرد تا کار پرداخت را از خریدار به صاحب فروشگاه انجام دهد.

اما تفاوت درگاه واسط با شرکت‌های PSP در چیست؟

شرکت‌های PSP مخفف (Payment Service Provider) شرکت‌هایی هستند که به‌صورت مستقیم با بانک مرکزی و شبکه‌ی شاپرک کار می‌کنند.

این شرکت‌ها زیرساخت فنی پرداخت کشور را در اختیار دارند و فقط کسب‌وکارهای دارای مجوز رسمی و نماد اعتماد (اینماد) می‌توانند مستقیماً از خدمات آن‌ها استفاده کنند. نمونه‌هایی از PSP‌های شناخته‌شده در ایران عبارت‌اند از: پرداخت الکترونیک سامان، به‌پرداخت ملت، تجارت الکترونیک پارسیان و … . به شرکت‌های PSP درگاه مستقیم هم گفته می‌شود.

از طرف دیگر، درگاه‌های واسط پرداخت، شرکت‌هایی هستند که خودشان PSP نیستند، بلکه از خدمات یکی از PSPها استفاده می‌کنند. به زبان ساده‌تر، درگاه واسط مثل یک میان‌بر بین فروشگاه و PSP عمل می‌کند.

نکات مهم انتخاب درگاه واسط

اعتبار و مجوز فعالیت:
مطمئن شوید درگاه مورد‌نظر از یکی از PSP‌های دارای مجوز بانک مرکزی سرویس می‌گیرد و نماد اعتماد الکترونیکی (اینماد) دارد.

- سرعت تسویه‌حساب:
  برخی درگاه‌ها تسویه آنی (روزانه) دارند، برخی تا 72 ساعت. اگر به نقدینگی سریع نیاز دارید، این مورد مهم است.
- کارمزد و شفافیت هزینه‌ها:
  شرایط دقیق کارمزد و حداقل مبلغ برداشت را پیش از ثبت‌نام بخوانید. توجه داشته باشید که درگاه‌های واسط معمولاً یک نرخ کارمزد عمومی اعلام می‌کنند، اما در کنار آن ممکن است چندین پلن متنوع با شرایط و درصدهای متفاوت نیز به کاربران پیشنهاد شود.
- پشتیبانی و خدمات مشتری:
  میزان سرعت و کیفیت پشتیبانی، چه به‌صورت تلفنی و چه در پاسخگویی به تیکت‌های کاربران، نقش بسیار مهمی در ارزیابی عملکرد یک درگاه واسط دارد. درگاه خوب باید پشتیبانی 24 ساعته (تلفنی یا آنلاین) داشته باشد تا در خطاهای پرداخت یا تأخیر، پاسخگو باشد.
- امنیت اطلاعات:
  آدرس صفحه پرداخت باید با https:// آغاز شود و از گواهی SSL و رمزنگاری داده‌ها استفاده کند.

امکانات فنی و گزارش‌گیری:

خدمات ارائه‌شده توسط درگاه واسط را به‌دقت بررسی کنید؛ ابزارها و امکاناتی که این درگاه در اختیار شما قرار می‌دهد، می‌تواند نقش مهمی در سهولت کار و مدیریت پرداخت‌ها داشته باشد.

افزونه‌ها و API برای اتصال به سایت یا اپلیکیشن: اگر از سیستم‌های فروشگاهی مثل وردپرس، ووکامرس، پرستاشاپ، اوپن‌کارت یا تپسل استفاده می‌کنید، وجود افزونه‌ی رسمی و امن بسیار مهم است. همچنین برای برنامه‌نویسان، درگاه باید API مستند و پایدار ارائه دهد تا به‌راحتی در اپلیکیشن یا نرم‌افزار اختصاصی شما ادغام شود.
بسیاری از درگاه‌های واسط، امکان لینک پرداخت (Payment Link) را فراهم می‌کنند.
یعنی حتی اگر سایت نداشته باشید، می‌توانید برای مشتری لینک پرداخت اختصاصی بسازید و از طریق تلگرام، واتساپ یا اینستاگرام ارسال کنید.
برخی درگاه‌ها به‌صورت هوشمند، پرداخت کاربر را از طریق سریع‌ترین بانک هدایت می‌کنند و یا درگاه اختصاصی با نام برند شما ارائه می‌دهند تا صفحه پرداخت ظاهری حرفه‌ای و شخصی داشته باشد.
امکان ارسال پیامک، ایمیل یا نوتیفیکیشن پس از هر تراکنش موفق یا ناموفق به مدیر فروشگاه و مشتری، از امکانات مهم درگاه‌های مدرن است.
و … .

جدول درگاه‌های واسط “رده”

حتماً از جدول مقایسه‌ای «رده» کمک بگیرید. در این جدول، ما به‌جای شما و بر اساس معیارهای مهم، شرکت‌های ارائه‌دهنده درگاه واسط را بررسی کرده‌ایم و خلاصه نتایج را در اختیار شما قرار داده‌ایم. با استفاده از این جدول، می‌توانید در یک نگاه تمام درگاه‌های واسط، خدمات آن‌ها و تفاوت‌هایشان را مشاهده کنید و در نهایت، بهترین انتخاب را بر اساس نیاز خود داشته باشید.

درگاه واسط برای اینستاگرام، تلگرام و فروش بدون سایت

درگاه‌های واسط صرفاً برای فروشگاه‌های اینترنتی طراحی نشده‌اند. بسیاری از آن‌ها خدمات خود را به کسب‌وکارهایی ارائه می‌دهند که حتی وب‌سایت ندارند.

فرض کنید در شبکه‌های اجتماعی مانند اینستاگرام، تلگرام یا واتس‌اپ صفحه‌ای برای فروش محصولات یا خدمات خود دارید. در چنین حالتی، مشتریان شما مستقیماً از طریق دایرکت یا پیام سفارش می‌دهند، اما برای پرداخت نیاز به لینک پرداخت امن و معتبر دارند.

در این شرایط، انتخاب یک درگاه واسط مناسب که امکان ایجاد و اشتراک‌گذاری لینک پرداخت را فراهم کند، بسیار مهم است. این نوع درگاه‌ها به شما اجازه می‌دهند برای هر سفارش، مبلغ مشخصی را تعیین کرده و لینک پرداخت اختصاصی بسازید تا مشتری تنها با یک کلیک بتواند پرداخت را انجام دهد.

آیا امکان انجام پرداخت‌های ارزی از طریق درگاه‌های واسط وجود دارد؟

به‌طور کلی درگاه‌های واسط ایرانی تنها امکان پرداخت ریالی داخل کشور را فراهم می‌کنند و به دلیل محدودیت‌های بین‌المللی و تحریم‌ها، معمولاً از ارزهای خارجی مانند دلار، یورو یا پوند پشتیبانی نمی‌کنند. بنابراین اگر کسب‌وکار شما مشتریان خارجی دارد و نیاز به دریافت وجه از خارج از کشور دارید، باید از درگاه‌های بین‌المللی استفاده کنید.

درگاه‌هایی مانند PayPal، Stripe، Perfect Money یا Payeer از جمله گزینه‌های شناخته‌شده در سطح جهانی هستند که امکان دریافت و پرداخت ارزی را فراهم می‌کنند. البته استفاده از این خدمات برای کاربران ایرانی نیازمند حساب بین‌المللی معتبر و گاهی واسطه‌های مالی خارج از کشور است.

در مقابل، برخی شرکت‌های ایرانی همکاری‌هایی غیرمستقیم برای تسهیل پرداخت‌های ارزی دارند؛ مثلاً ایجاد کیف پول‌های دیجیتال داخلی با قابلیت تبدیل ارز یا استفاده از رمزارز‌ها به‌عنوان روش جایگزین پرداخت بین‌المللی.

در حال حاضر چه تعداد و چه نوع درگاه واسط در ایران فعال هستند؟

ما در رده بررسی دقیقی در این زمینه انجام داده‌ایم. به دلیل درخواست‌های متعدد از سوی شرکت‌های نوپا برای دریافت مجوز درگاه واسط، تعداد این شرکت‌ها در ظاهر زیاد است، اما در واقع بسیاری از آن‌ها فعالیت پایداری ندارند و با گذشت زمان از چرخه خدمات خارج می‌شوند.

از سوی دیگر، مجوزهای مربوط به درگاه‌های واسط، برخلاف شرکت‌های PSP یا درگاه‌های مستقیم، پیچیدگی و الزامات فنی بسیار کمتری دارند. به همین دلیل، ورود شرکت‌های جدید به این حوزه آسان‌تر است؛ هرچند دوام و پایداری فعالیت آن‌ها همیشه تضمین‌شده نیست.

در بررسی ما، تعدادی از درگاه‌ها شناسایی شدند که متأسفانه دیگر فعالیتی نداشتند یا به‌صورت موقت غیر‌فعال بودند. با این حال، توانستیم 24 درگاه واسط بانکی فعال را شناسایی کرده و نتایج این بررسی را به‌صورت کامل در جدول رده برای شما ارائه کنیم.

معرفی درگاه‌های واسط فعال در ایران

زرین‌پال
آیدی‌پی
جیبیت
جیبی مو
پی‌پینگ
زیبال
وندار
ایران‌درگاه
پی‌استار
نکست‌پی
سپال
پارس‌پال
پاناپال
نوینوپی
هورپی
تاباپی
گویاپی
پولام
سیز پی
سپرده
پکپی
رایان پی
شپا
آقای پرداخت

مدارک مورد نیاز برای دریافت درگاه واسط پرداخت

به‌طور کلی، برای یک شخص حقیقی که می‌خواهد درگاه واسط دریافت کند، به این موارد نیاز است:

۱. مدارک هویتی

این مدارک برای تأیید هویت فردی شما ضروری هستند و در تمام فرایندهای مالی آنلاین مورد نیاز‌ند:

تصویر کارت ملی (رو و پشت)
تصویر شناسنامه
تصویر یا ویدیوی احراز هویت: معمولاً شرکت‌های پرداخت‌یار از شما می‌خواهند یک عکس یا ویدئوی سلفی با در دست داشتن کارت ملی و یک تعهدنامه دست‌نویس بگیرید تا مطمئن شوند هویت شما واقعی است.

توجه: اگر شخص حقوقی هستید، باید مدارک مربوط به شرکت مانند اساسنامه، آگهی تأسیس و سایر مستندات قانونی را ارائه دهید.

۲. اطلاعات مالی و بانکی

برای اینکه شرکت واسط بتواند پول را به حساب شما واریز کند، باید اطلاعات حساب بانکی شما را ثبت کند:

شماره شبا (IBAN): برای تسویه حساب و واریز مبالغ. (باید به نام خود فرد متقاضی باشد).
شماره حساب بانکی (برخی شرکت‌ها ممکن است فقط شماره شبا را بپذیرند).

۳. اطلاعات تماس و محل فعالیت

برای ثبت کسب‌وکار شما در سامانه‌های نظارتی، ارائه اطلاعات تماس صحیح الزامی است:

آدرس کامل محل سکونت یا فعالیت
کد پستی معتبر
شماره تلفن ثابت و موبایل به نام متقاضی

پیش‌نیازهای الزامی (طبق قوانین جدید)

تا چند سال پیش، درگاه واسط بدون نیاز به اینماد و کد مالیاتی ارائه می‌شد، اما در حال حاضر و طبق ابلاغیه‌های جدید شبکه شاپرک و سازمان امور مالیاتی، تکمیل این دو مورد برای تمامی درگاه‌های آنلاین (حتی واسط) الزامی شده است.

کد رهگیری مالیاتی

این کد نشان می‌دهد که شما به عنوان یک فعال اقتصادی در سامانه سازمان امور مالیاتی کشور ثبت‌نام کرده‌اید.

از سال 1400، داشتن کد رهگیری مالیاتی برای فعال‌سازی هر نوع درگاه پرداختی ضروری است. خوشبختانه دریافت آن فرایند پیچیده‌ای ندارد و آنلاین است.

اینماد (نماد اعتماد الکترونیکی)

این نماد توسط مرکز توسعه تجارت الکترونیکی (زیرمجموعه وزارت صمت) صادر می‌شود و نشان‌دهنده هویت و صلاحیت فروشگاه اینترنتی شماست.

نکته مهم: اگر فروشنده شبکه‌های اجتماعی هستید و وب‌سایت ندارید، برخی پرداخت‌یارها راهکارهایی را برای شما فراهم می‌کنند؛ مثلاً یک دامنه اختصاصی موقت برای شما ایجاد می‌کنند تا بتوانید اینماد را روی آن دریافت کنید، یا از طریق “اینماد بدون ستاره” فرایند را تسهیل می‌کنند.

به‌طور خلاصه، درگاه واسط نیاز به کمترین مدارک ممکن را دارد، اما احراز هویت کامل و داشتن کد مالیاتی جزء پیش‌نیازهایی هستند که برای آغاز هر فعالیت مالی رسمی در ایران باید آن‌ها را داشته باشید.

نگاهی به اصطلاحات و واژگان تخصصی مربوط به درگاه‌های واسط پرداخت

در ادامه، برخی از اصطلاحات رایج در درگاه‌های واسط را برای شما انتخاب کرده و به‌صورت ساده توضیح داده‌ایم:

اصطلاح / واژه	توضیح ساده
درگاه واسط پرداخت (Payment Gateway)	سامانه‌ای که بین فروشگاه اینترنتی و بانک قرار می‌گیرد تا پرداخت کاربران را امن و سریع انجام دهد.
PSP (Payment Service Provider)	شرکت‌های دارای مجوز بانک مرکزی برای ارائه مستقیم خدمات پرداخت (مثل سامان، ملت، ایران‌کیش).
شاپرک (Shaparak)	شبکه ملی پرداخت کشور که تمام تراکنش‌های آنلاین از طریق آن انجام و کنترل می‌شود.
API	رابط نرم‌افزاری برای اتصال خودکار سایت یا اپلیکیشن به درگاه پرداخت.
Token	کد رمزگذاری‌شده‌ای که به‌جای اطلاعات واقعی کارت برای افزایش امنیت استفاده می‌شود.
تراکنش (Transaction)	هر پرداخت یا انتقال وجه از زمان ورود اطلاعات کارت تا تأیید یا خطا.
کد پیگیری (Tracking Code)	عدد منحصربه‌فردی برای شناسایی و پیگیری هر تراکنش.
کد خطا (Error Code)	پیامی که دلیل شکست پرداخت را مشخص می‌کند (مثلاً رمز اشتباه، انصراف کاربر).
پروتکل امنیتی	سیستم رمزنگاری اطلاعات بین کاربر و سرور برای جلوگیری از سرقت داده‌ها (https://).
رمز دوم / رمز پویا (Dynamic Password)	رمزی یک‌بار مصرف که برای تأیید نهایی پرداخت اینترنتی ارسال می‌شود.
احراز هویت (Verification)	بررسی و تأیید اطلاعات کاربر برای جلوگیری از سوءاستفاده یا پول‌شویی.
Dashboard (پنل مدیریتی)	محیط کاربری که آمار تراکنش‌ها، تسویه‌حساب‌ها و گزارش‌ها در آن نمایش داده می‌شود.
کارمزد (Commission)	درصدی از مبلغ هر تراکنش که به عنوان هزینه خدمات درگاه کسر می‌شود.
تسویه‌حساب (Settlement)	فرایند واریز مبالغ پرداخت‌شده از درگاه به حساب بانکی فروشنده.
Settlement Delay (تأخیر در تسویه)	فاصله زمانی بین انجام تراکنش تا واریز وجه نهایی به حساب.
سقف تراکنش (Transaction Limit)	حداکثر مبلغ مجاز برای هر پرداخت یا مجموع روزانه.
Refund (بازپرداخت)	بازگرداندن مبلغ پرداخت‌شده به مشتری در صورت لغو یا خطای خرید.
Chargeback (بازگشت وجه بانکی)	زمانی که بانک مبلغ پرداخت‌شده را به درخواست مشتری بازمی‌گرداند.
Webhook	ابزاری که پس از انجام تراکنش، وضعیت پرداخت را به‌صورت خودکار به سایت یا سرور شما اطلاع می‌دهد.
Payment Link (لینک پرداخت)	لینکی اختصاصی برای دریافت وجه بدون نیاز به وب‌سایت؛ مناسب فروش از طریق شبکه‌های اجتماعی.
درگاه اختصاصی (Dedicated Gateway)	درگاهی با ظاهر و برند اختصاصی فروشگاه برای افزایش اعتماد مشتری.
درگاه اشتراکی (Shared Gateway)	درگاهی که چند فروشگاه از آن به‌صورت مشترک استفاده می‌کنند.
OTP (One-Time Password)	رمز یک‌بار مصرف برای ورود یا تأیید پرداخت.
Callback URL (آدرس بازگشت)	آدرسی در سایت شما که پس از پرداخت، اطلاعات تراکنش به آن ارسال می‌شود.
Merchant ID (شناسه پذیرنده)	کد اختصاصی که درگاه برای شناسایی فروشگاه شما صادر می‌کند.
Terminal ID (شناسه ترمینال)	شناسه‌ی دستگاه یا مسیر اختصاصی هر پذیرنده در سیستم پرداخت.
Settlement Report (گزارش تسویه)	فهرست پرداخت‌هایی که در یک بازه زمانی مشخص واریز شده‌اند.
Payment Verification (تأیید پرداخت)	مرحله‌ای که در آن سرور شما از درگاه می‌پرسد آیا تراکنش موفق بوده است یا خیر.
Anti-Fraud System (سیستم ضد تقلب)	سامانه‌ای برای شناسایی تراکنش‌های مشکوک و جلوگیری از سوءاستفاده.
Redirect Page (صفحه هدایت پرداخت)	صفحه‌ای که کاربر پس از کلیک روی “پرداخت” به آن منتقل می‌شود.
Checkout (تسویه نهایی خرید)	مرحله‌ای در فروشگاه آنلاین که پرداخت انجام می‌شود.
Payment Method (روش پرداخت)	نوع پرداخت (کارت‌به‌کارت، درگاه بانکی، کیف پول و غیره).
Payout (واریز وجه)	عملیاتی که طی آن وجوه حاصل از فروش به حساب پذیرنده منتقل می‌شود.
Reconciliation (تطبیق تراکنش)	بررسی انطباق بین تراکنش‌های انجام‌شده و مبالغ واریز‌شده.
Multi-Bank Gateway (درگاه چندبانکی)	درگاهی که به چند PSP متصل است و پرداخت را از سریع‌ترین مسیر انجام می‌دهد.

جمع‌بندی؛ کدام درگاه برای شما بهتر است؟

اگر کسب‌وکار کوچکی دارید یا فعالیت شما در بستر شبکه‌های اجتماعی مانند اینستاگرام و تلگرام انجام می‌شود، انتخاب درگاهی که فرایند ثبت‌نام ساده، فعال‌سازی سریع، امکان ایجاد لینک پرداخت و تسویه آنی دارد، بهترین گزینه است.
چنین درگاه‌هایی باعث می‌شوند بدون نیاز به سایت یا دانش فنی، پرداخت‌های مشتریان خود را به‌صورت امن و منظم مدیریت کنید.

در مقابل، اگر صاحب یک فروشگاه اینترنتی هستید که تراکنش‌های روزانه‌ی بالایی دارد، بهتر است درگاهی را انتخاب کنید که گزارش‌گیری مالی دقیق، پنل مدیریتی حرفه‌ای، امنیت چند‌لایه و پشتیبانی 24 ساعته ارائه دهد.
این ویژگی‌ها نه‌تنها مدیریت پولی را ساده‌تر می‌کنند، بلکه در زمان بروز خطا یا تراکنش ناموفق، از ایجاد نارضایتی مشتری جلوگیری خواهند کرد.